- お金ってどこで借りたらいいの？
- いくら借りるのが正解？
というご質問をYouTubeのコメントに頂きましたので、「融資ってどこでいくら借りればいいの？」について4800字以上で書いてみました！
僕自身は日本政策金融公庫で融資を3回、計1,000万円個人で借り、不動産に1年勤務し「30回以上」融資の借入申請を担当してきました。
その経験をもとに詳しく解説したので
この記事を読めば、
- どこでいくら借りればいいか分かる
- 融資先別の基準がある程度分かる
と現在融資で悩んでいる人の助けになるはず！！！
融資の基準はあくまで非公開のため、今回は筆者のあくまで個人的見解と推測です。断定するものではございませんのでご注意ください。
その他、現在の融資条件等は公式サイトを参照ください。
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目次
いくら借りればいい？
先にズバッと結論を言うと「借りられるだけ借りる」です。
ん？そんなに借りて大丈夫？
と疑問に思われた方もいると思いますが、大丈夫です。
理由１：適正額まで落ち着く
１つ目の理由が、なぜなら実績のない個人が「そもそもそんなに借りられない」からです。
「銀行」で担保できる資産があれば借りれるけど、それはダメね！（危険）
そのため、まずは借りられるだけ「低金利で」借りるのが正解だと思います。
僕も3回とも「満額」で借りられましたが、毎回
400万ではなく、300万なら確実に通ると思いますが、ひとまず400万円で申請してみます。
もしかしたら希望額より少なくなるかも知れませんので…
と融資の面談で「適正額（今借りられる最大の額）」まで落ち着くのでご安心ください。
理由２：売上が伸びるリスクをカバー
２つ目の理由として、ネットショップは「実店舗経営」とは違い、設備投資などの立ち上げ資金が「ほぼ」かかりません。
ラーメン屋は1,000万円くらいかかるらしいよ！
そのため借入資金の「大半（9割）」は「仕入れ資金」で計画書を提出します。仕入れ資金はとても「曖昧な」使用用途のため、毎回面談の際に「希望額より少なくなるかも…」と言われるのかもしれません。
設備投資に500万かかる場合は、用途が明確（必要）だからね！
先程の「借り入れるだけ借りる」は、売上が上がるリスクをカバーするために使います。なので重要なのが
売上が伸びなかった場合は使わない
ことが大前提です。
- 小さく試す（テストマーケティング）/数万円
- 反応率のいい場所をリサーチ
- 見つかったら前回より「少し」多めに投資
- さらに売上（利益）が上がったら、さらに投資
この❶の段階を何回か繰り返し、伸びなかった場合は「大半の資金は使わない」ことが前提です。❹の段階になったときに「手元の資金が無い！」「利益は出てるのに今月の支払いができない」を防ぐために「借りれるだけ借りる」ことを忘れないでください。
❶のテストマーケティングで上手く行かない場合に、1回目の資金を回収せず、「2回目、3回目、4回目」とすぐテストマーケティングするために借りるわけじゃないよ！
そんなことをしたら「一瞬」でお金溶けちゃうから、「フリマアプリで売る」や「原価回収できる値段で在庫処分品として売る」など、ある程度「資金を回収」しながら、次のテストマーケティングをしてね！
結局は
- 売上0円（現金100万円－仕入れで20万円使う）
- 売上30万円（現金80万円－仕入れで30万円使う）在庫分❶の5万円分
- 売上50万円（現金50万円+❷先月の30万円入金－仕入れで50万円使う）在庫分20万円分
- 売上100万円（現金30万円+❸先月の50万円入金－『仕入れでもう使えない』）
というように売上が伸びているのに「手元に現金が無い」というような状況になります。
上記の表は「利益率50%」「在庫品の70％が毎月売れる」ことを想定した計算式だよ！
売上が安定してくると「資金が多くなってくる」から売残りリスクも少なくるけど、「立上段階」はデータが少ない＆レビューや信用がないので、上記のような計算になってるよ！
在庫品は「人気商品」であっても、1ヵ月で全部売れるなんてことは無いからね！
いやいや、❷と❸の段階で前回と同じ額仕入れればいいじゃん。
なんで多めに仕入れてんだよ。
と思った方もいると思います。確かに理性ではそういう選択肢を取れますが
- 今まで頑張ってきたお店の売上が上がってきた！
- ヤバイ今月も売り上げ伸びた！
- 人気商品の在庫補充しなきゃ！
- 人気商品すぐ在庫切れるな…多めに仕入れなきゃ！（入荷日はいつですか？問合せ来る）
- ヤバイ機会損失だ！！もっと稼ぎたい！！
と理性的な判断をとるのが難しい上に、機会損失であることも事実です。軌道に乗ってきたときに投資できる資金があることは、「成長速度」と「経営の安定」に必要不可欠です。
「お金持ちになりたかったら、「稼ぎ方」じゃなく「使い方」を勉強しなさい」みたいな格言あったけど、ちょっと納得。
どこで借りればいい？（個人）
個人で始める人は「日本政策金融公庫」をおすすめします。
日本政策金融公庫＝国が100％出資した政府系金融機関
理由としては、「資産状況ベース」ではなく「事業単位ベース」で融資の審査を受けれるからです。
これに関しては、調べただけだから実際のところは分からないから推測です！
というのも、貸したお金を回収しなければならないわけですが、
- 銀行は「資産や担保」をみて回収できるかどうか判断（保証人含め）
- 金融公庫は「事業計画」をみて回収できるかどうか判断（無担保・無保証で借りれる）
なので、「お金のない小さな個人が」ネットショップを始めるにおいて、日本政策金融公庫の「審査基準」が最も適しているのです。
そのため、しっかりとした準備と計画があれば「低金利で借りられる可能性が高い」ということになります。
その他にも
- 無担保・無保証人で借りれる
- 自分が亡くなったら家族に借金が残らない（団体信用生命保険）
- 金利が安い（自分のときは1%以下）
- 自己資金は最低10分の1程度で借りれる
- 最初の半年は金利のみの返済が可能
などと「弱小個人」の僕たちにとても優しい制度となっています。
その他にも、銀行は創業融資やってないとこもあるし、信用保証協会を付けるのが必須だったり、ハードルが高い…（あまり詳しくないけど…）
融資を受けるまでの手順（準備するもの）
大まかな流れをざっくり解説
- 電話で相談
- 多少の実績を作る
- 面談資料準備
- インターネット申込
- 面談
- 融資
というような流れです。詳しく解説していきます。
❶電話で相談
まずは電話で相談しましょう。
- 自分がどんな事業を立ち上げたいのか
- 面談までにどれくらいの実績が必要か
- 何円借りたいが自己資金はどれくらいあった方がいいか
- どんな資料を用意したらいいですか？
など気軽に相談してみましょう。（リンク貼っときます↓）
窓口相談もやってるみたいだから、好きな方を！僕は電話でしました。
こちらの相談内容を元に創業計画書を立てましょう。
❷多少の実績を作る
全く何も始めていない状況では融資を借りることはできません。かといって、そこまで大きく成果を上げる必要もありません。
僕は
- 売上月5万円（実績：フリマアプリとBASE）
- 自己資金40万円
- ヤフーショッピングとWowma開店（開店したばかりで売上０）
で「320万円」の融資がおりました。
当時の様子は、この記事に詳しく書いたよ！(2018年7月のとこ)
「扱う商品仕入れたこともないのに、お金貸せないよ！」って思うよね。少しでも小さく始めて、小さな実績を作ろう！
❸面談資料準備
詳しくは❶で相談した際の資料を用意してください。
※記入例もあるので参考にどうぞ！
そのほかにも僕が毎回用意しているものは
- 事業計画書（創業計画書とは別で）
- 実際の販売する商品（または仕入れ商品ページを見せる）
- 実際の商品画像
- 同梱するノベルティやチラシ
❶事業計画書
創業計画書とは別に事業計画書も持っています。ワードでA4サイズ8枚くらいの量です。
なぜかというと
- 「創業計画書」は履歴書ほどの記入欄しかないため、詳しく説明できない。
- ここまで考えてるんだぞ！と「熱意」や「信用」をアピール
するために持参しています。事業計画の内容は
- 事業内容
- なぜネットショップを選んだのか？
- 具体的な戦略
- 実績から多少のデータ
などですが、今振り返ってみると事業計画書とは言えない「恥ずかしい内容」だったので、「今の自分が作れる」事業計画書を持っていきましょう。
事業計画書はリスク管理をアピール、上手くいかない場合も想定した内容を織り込んでいます。
ただ、相手の言われたものを持っていくより、さらに準備していった方が信用できるよね！
❷実際の販売する商品
実際の販売する商品を持参してます。そのほか、仕入れる予定の商品ページを「印刷」したものを数枚持参しています。
なぜ「印刷」するかというと、融資の審査資料提出の際に一緒に提出するためです。
❸実際の商品画像
ヤフーショッピングは開店審査中のため、出品ページを見せることはできませんでした。
なので、先に1商品の商品画像を作っていき「この商品はこんなイメージで出品する予定です！」と説明しました。（もちろんカラー印刷で持参）
❹同梱するチラシやノベルティ
これも当時フリマサイト中心での販売だったため、「ECモール開店したらこれを同梱します」といった感じで持参しました。
どれも事業計画書をもとに、イメージが湧くように持って行ってます！
❹インターネット申込
面談の予約をインターネットで申込ましょう。下記リンクから申し込めます。
❺面談
面談では事業計画の内容はもちろん、その人自体が信用できそうな人か見られるみたいなので、スーツとか清潔な服装で行きましょう。
❻融資
10～20日程で結果が来るので、融資の結果を待ちましょう。
どこまでをリスクと捉えるか？
それでは最後に「失敗が怖い」「借金をするのが怖い」という人に向けて、リスクの捉え方について考えていきましょう。
僕も最初はお金を借りることにすごく恐怖心がありました。
失敗したら「テレビドラマ」や「再現ＶＴＲ」のような地獄の日々に転落してしまうんじゃないか？と…
しかし冷静に数字として考えてみましょう。
300万円を5年返済で借り入れたとして、月5万円ほど。
もちろん、使わなければ月数千円の金利を支払って終わりです。
よく考えてみると、車のローンとかなら平気で300万円とか借りてるよね。
僕の友人で事業融資（100万円ほど）を借りるか悩んでいましたが、両親は大反対！
理由は、
危ないからダメだ！！！
の一点張り。しかし、友人の兄が帰省し400万円の車（フルローン）を購入したことを話していました。
すると、
○○はすごいな！また買ったのか！？
次はどんな車買うんだ？？
友人の兄は公務員のため、そこまで給与は高くありません。給料のかなりの割合を返済に充てています。
価値が落ち続け、もし事故や盗難にあったら借金だけ残るのに？
100万円借りて事業やる方が全然リスク低いじゃないか！！
と、心の中で疑問に思いました。
さらに失敗したとしても「経験」が残る上、借入の全額を使ってしまうケースは稀だと思います。（実店舗経営と違って、固定費がほぼかからないからね！）
大失敗で「借入30～50％のお金と経験が残る」なら、それはそこまで恐れるリスクでしょうか？
僕はそう思いません。
100万円借りて5年返済で月々1.8万円＝100万円を使い月1.8万円の利益を生み出す事業を作ればリスクはほぼないのです。
まとめ
今回は「融資ってどこでいくら借りればいいの？」について解説しました。
今回の記事が少しでもお役に立てば嬉しいです。
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