- 「開業資金って、どこで借りればいいの？」
- 「いくら借りるのが正解なんだろう？」
YouTubeのコメントでいただいた質問です。この記事は、その2つに全部お答えする「融資の完全版」として書き直しました。
僕は日本政策金融公庫で融資を3回、個人で計1,000万円借りています。それとは別に、不動産会社に1年勤めて、30回以上の融資申請を担当しました。借りる側と、書類を作って通す側の両方をやったことがあります。
その経験をもとに、いくら借りるか・どこで借りるか・何を準備するか・なぜ落ちるのかを、実際に借りたときの数字ごと全部書きます。
借りるのが怖い、という気持ちは僕もよく分かります。最後にその話も書きました
結論：個人なら公庫。そして「借りられるだけ借りる」
- どこで → 個人でネットショップを始めるなら日本政策金融公庫
- いくら → 借りられるだけ（ただし全部使うという意味ではない）
- いつ → 小さな実績ができた直後。ゼロでは借りられない
「借りられるだけ借りる」と聞いて、そんなに借りて大丈夫なのかと思われたかもしれません。大丈夫です。理由が2つあるので、順番に説明します。
いくら借りればいいのか
理由①：実績のない個人は、そもそもそんなに借りられない
「借りすぎ」を心配する前に、現実として希望額どおりに満額出ることのほうが珍しいです。
僕は3回とも満額で借りられましたが、それでも面談のたびにこう言われました。
- 「400万円ではなく300万円なら確実に通ると思いますが、ひとまず400万円で申請してみます」
- 「もしかしたら希望額より少なくなるかもしれませんので……」
つまり、こちらが多めに希望を出しても、審査の過程でその人の適正額まで落ち着くようになっています。だから最初から自分で低く見積もる必要はありません。
理由②：売上が伸びるほど、手元の現金が消える
ネットショップは実店舗と違って、設備投資などの立ち上げ資金がほとんどかかりません。
ラーメン屋さんだと1,000万円くらいかかるらしいです。それに比べたら本当に軽い
だから借入金の大半（9割くらい）は仕入れ資金として計画書に書くことになります。そして仕入れ資金は使いみちが曖昧に見えるので、面談で「希望額より少なくなるかも」と言われやすいのだと思います。
では、その仕入れ資金は何のために必要なのか。売れなかったときのためではありません。売れたときのためです。
| 月の売上 | 手元の現金 | その月の仕入れ | |
|---|---|---|---|
| 1ヶ月目 | 0円 | 100万円 | 20万円 |
| 2ヶ月目 | 30万円 | 80万円 | 30万円 |
| 3ヶ月目 | 50万円 | 50万円 | 50万円 |
| 4ヶ月目 | 100万円 | 30万円 | 仕入れられない |
売上100万円まで来ているのに、次の仕入れができない。これが黒字なのに資金が尽きるという状態です。一番もったいない止まり方だと思います。
「同じ額だけ仕入れればいいのでは」と思うかもしれませんが
理屈ではそうです。でも、実際にその場面になると、こうなります。
- 今まで頑張ってきたお店の売上が上がってきた！
- 今月も売上が伸びた！
- 人気商品の在庫を補充しなきゃ！
- 人気商品、すぐ在庫が切れるな……多めに仕入れなきゃ（入荷日の問い合わせも来る）
- 機会損失だ！ もっと売りたい！
理性的な判断をするのが難しいうえに、実際に機会損失であることも事実なんです。軌道に乗ってきたときに投資できる資金があるかどうかは、成長速度と経営の安定に直結します。
「借りられるだけ借りる」は「全部使う」ではありません
ここを間違えると危ないので、はっきり書きます。
売上が伸びなかった場合は、使わない。これが大前提です。
やり方はこうです。
- 小さく試す（数万円のテストマーケティング）
- 反応のいい場所・商品をリサーチする
- 見つかったら、前回より少し多めに投じる
- さらに利益が出たら、さらに投じる
この①を何回か繰り返して、伸びなければ借りたお金の大半は使わないまま置いておく。④まで来たときに「手元の資金がない」を防ぐために借りておく、という考え方です。
「お金持ちになりたかったら、稼ぎ方じゃなく使い方を勉強しなさい」みたいな格言、ちょっと納得しました
どこで借りるか——銀行と公庫は、見ているものが違う
個人でネットショップを始めるなら、僕は日本政策金融公庫をおすすめします。国が100%出資している政府系の金融機関です。
公庫が個人に向いている理由
| 銀行 | 日本政策金融公庫 | |
|---|---|---|
| 審査で主に見るもの | 資産・担保・保証人 | 事業計画 |
| 判断の軸 | 回収できる財産があるか | この事業で返せるか |
| 実績のない個人 | 入口に立ちにくい | 計画と準備で戦える |
| 創業向けの制度 | 扱っていないところもある | 創業者向けの制度がある |
貸したお金を回収しなければならないのは、どちらも同じです。ただその回収可能性をどこで判断するかが違います。お金のない個人がこれから始めるなら、事業計画で判断してくれる公庫のほうが基準が合う、ということです。
【2026年8月時点】新規開業・スタートアップ支援資金の条件
公庫の公式ページに書かれている条件を、そのまま並べます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 使える人 | 新たに事業を始める方、または事業開始後おおむね7年以内の方 |
| 使いみち | 事業を始めるため／始めたあとに必要な設備資金・運転資金 |
| 融資限度額 | 7,200万円 |
| 返済期間（設備資金） | 20年以内（うち据置期間5年以内） |
| 返済期間（運転資金） | 10年以内（うち据置期間5年以内） |
| 利率 | 基準利率。条件に当てはまると特別利率になることがある |
| 担保・保証人 | 希望を聞いたうえで相談 |
日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」（公式）
2024年に制度が変わりました
ここは古い情報が出回っているので、はっきり書いておきます。
以前は「新創業融資制度」という無担保・無保証の制度があって、「自己資金が10分の1以上必要」という要件が有名でした。この制度は2024年3月に廃止され、いまの新規開業・スタートアップ支援資金に一本化されています。
| 以前（新創業融資制度） | 現在 | |
|---|---|---|
| 制度 | 新創業融資制度 | 新規開業・スタートアップ支援資金に一本化 |
| 自己資金の数値要件 | 10分の1以上と定められていた | 制度上の数値要件はなくなった |
| 実務での扱い | —— | 要件は無くても、審査では自己資金を見られる |
自己資金は「額」より「どうやって貯めたか」
自己資金で見られているのは、金額そのものよりコツコツ貯めてきた形跡があるかだと思っています。通帳に毎月少しずつ積み上がっている履歴は、それだけで「計画的にやれる人」の証明になります。
【実録】1回目に320万円借りたときの中身
抽象的な話が続いたので、僕の実際の数字を出します。
| 項目 | 当時の僕 |
|---|---|
| 売上 | 月5万円（フリマアプリとBASE） |
| 自己資金 | 40万円 |
| 出店状況 | ヤフーショッピングとワウマを開店したばかり（売上0） |
| 結果 | 320万円の融資が決定 |
見てのとおり、大した実績ではありません。月5万円です。それでも通りました。
当時の詳しい経緯は、この記事の2018年7月のところに書いています。
3回で計1,000万円
その後も事業の拡大に合わせて借りて、公庫だけで3回・合計1,000万円になりました。3回とも希望額どおりです。
2回目以降は1回目と違って、返済の実績が効いてきます。きちんと返している人は、次も借りやすい。1回目の融資は、金額そのものより「取引の実績を作ること」に意味があると思っています。
1回目を小さく借りて、ちゃんと返す。これが一番強い実績になります
融資を受けるまでの6ステップ
何が必要かを先に聞く
ゼロでは借りられない
言われた物＋αを作る
面談の予約
計画と、人となりを見られる
10〜20日ほどで通知
① 電話で相談する（ここを飛ばさない）
いきなり申し込むのではなく、まず電話で相談してください。ここを飛ばして自己流で書類を作るのが、一番の遠回りです。
- 自分がどんな事業を立ち上げたいのか
- 面談までに、どれくらいの実績があったほうがいいか
- いくら借りたいが、自己資金はどれくらいあったほうがいいか
- どんな資料を用意すればいいか
これを全部聞けます。審査する側が「こう用意してください」と言ってくれるのだから、聞かない理由がありません。
窓口相談もやっているみたいです。僕は電話でしました
② 小さな実績を作る
前の章で書いたとおりです。フリマアプリでもBASEでも構わないので、実際に仕入れて、実際に売った記録を作ってください。
「扱う商品を仕入れたこともない人にお金は貸せない」——貸す側の立場で考えれば当然の話です。月5万円で十分なので、小さく始めておいてください。
③ 面談資料を準備する
基本は①で聞いた資料です。それに加えて僕が毎回持っていくものは、次の章にまとめました。
④ インターネットで申し込む
面談の予約はインターネットからできます。書類を郵送する方式もあるので、やりやすいほうで。
⑤ 面談
面談では事業計画の中身はもちろん、その人自体が信用できそうかどうかも見られているように感じました。スーツでなくても構いませんが、清潔な服装で行ってください。
⑥ 結果を待つ
僕のときは10〜20日ほどで結果が来ました。時期や混み具合で変わるので、資金が必要な日から逆算して、余裕をもって動いてください。
面談に持っていったもの（実物リスト）
「言われたものだけ持っていく人」と「そこに自分で足していく人」では、伝わる本気度が変わります。僕が毎回持っていく4つを書きます。
① 創業計画書とは別に、事業計画書を作る
公庫の創業計画書は、履歴書くらいの記入欄しかありません。あれだけでは、考えていることの半分も書けないんです。
なので僕は、ワードでA4サイズ8枚ほどの事業計画書を別に作って持っていきます。中身はこんな感じです。
- 事業内容
- なぜネットショップを選んだのか
- 具体的な戦略
- 実績から出した多少のデータ
- うまくいかなかった場合に、どうするか
最後の1行が一番大事だと思っています。リスクを想定していること自体が、信用になるからです。
② 実際に売る商品そのもの
現物を持っていきます。あわせて、仕入れ予定の商品ページを印刷したものも数枚。
なぜ印刷するかというと、審査資料として一緒に提出するためです。画面を見せるだけだと、手元に残りません。
③ 商品画像（カラー印刷で）
1回目のときはヤフーショッピングが開店審査中で、出品ページを見せられませんでした。なので先に1商品ぶんの商品画像を作っていって、「この商品はこんなイメージで出品します」と説明しました。
④ 同梱するチラシやノベルティ
当時はフリマ中心の販売だったので、「モールを開店したらこれを同梱します」という形で持っていきました。
創業計画書は、何を書く紙なのか
公庫の創業計画書は、ざっくりこういう欄で構成されています（様式は改定されることがあるので、最新版は公庫のサイトから落としてください）。
| 欄 | ネットショップならどう書くか |
|---|---|
| 創業の動機 | なぜこの事業なのかを、自分の経歴とつなげて書く |
| 経営者の略歴等 | 前職の経験のうち、この事業に効くものを具体的に |
| 取扱商品・サービス | 何を、どこから仕入れて、いくらで売るのか |
| 取引先・取引関係等 | 仕入れ先（代行業者名も可）と、売る場所（モール名） |
| 従業員 | 個人ならゼロで問題なし |
| お借入の状況 | 隠さない。他の借入は信用情報で分かる |
| 必要な資金と調達方法 | 設備／運転の内訳と、自己資金・借入の合計を一致させる |
| 事業の見通し（月平均） | 創業当初と軌道に乗ったあと。根拠を必ず添える |
| 自由記述欄 | 書ける材料があるなら埋める。空欄はもったいない |
数字は「根拠」とセットで書く
一番よく見られるのは、売上の見通しに根拠があるかだと思います。
- ❌ 月商100万円を目指します
- ⭕ いま扱っている商品Aが月◯個売れていて、単価◯円。同じジャンルで◯品番に広げるので、月商◯円を見込んでいます
前者は願望で、後者は計算です。いまの実績から積み上げた数字なら、多少小さくても説得力があります。
仕入れ資金の見せ方
借入の大半は仕入れ資金になりますが、「仕入れ資金300万円」とだけ書くと使いみちが曖昧に見えます。
何を、いくらで、何個仕入れるつもりなのかまで分解しておくと、同じ金額でも見え方が変わります。原価の考え方はこちらにまとめました。
審査に落ちる人に、共通していること
| よくある形 | 何が問題か |
|---|---|
| 自己資金が極端に少ない／見せ金 | 通帳の履歴で分かる。出どころを説明できないと信用を失う |
| 計画に根拠がない | 「頑張ります」は計画ではない。数字の出どころを聞かれる |
| 経験の不足に触れていない | 未経験そのものより、それを埋める説明がないほうが不利 |
| 面談の準備不足 | 自分の計画書の内容を、自分で説明できない |
| 資金使途が矛盾している | 計画書の金額と、話す内容がずれている |
| 税金の未納・支払いの延滞 | ここは事前に片づけておく。心当たりがあるなら先に |
未経験は、それ自体が不利なのではない
ここは誤解されやすいところだと思います。未経験で落ちるのではなく、未経験であることに対する説明がないから不利になる、という話です。
「経験はありませんが、この3ヶ月で実際に◯円売って、ここでつまずいて、こう直しました」。これが言えれば、未経験は弱点ではなくなります。小さな実績を作れというのは、そういう意味でもあります。
落ちても、終わりではない
落ちた場合でも、時間をおいて再挑戦することはできます。断られた理由は基本的に教えてもらえませんが、実績を積んで、計画を作り直して、もう一度出すという道は残っています。
借金は、どこまでリスクなのか
最後に、「失敗が怖い」「借金をするのが怖い」という方に向けて書きます。
僕も最初は、お金を借りることにものすごく恐怖心がありました。
失敗したら、テレビの再現VTRみたいな地獄の日々に転落するんじゃないかと思ってました
冷静に、数字にしてみる
300万円を5年返済で借りたとして、月々の返済は5万円ほどです。そして使わなければ、月に数千円の利息を払って終わりです。
車のローンには、誰も反対しない
友人が100万円ほどの事業融資を借りるか悩んでいたとき、ご両親は大反対でした。理由は「危ないからダメだ」の一点張り。
その一方で、友人のお兄さんが帰省して400万円の車をフルローンで買った話をしたときは、「すごいな！ 次はどんな車を買うんだ？」でした。
お兄さんは公務員で、給与のかなりの割合を返済に充てています。車は値段が下がり続けますし、事故や盗難にあえば借金だけが残ります。
失敗しても、全部は消えない
それに、借りた全額を使い切ってしまうケースは稀です。実店舗と違って固定費がほとんどかからないので、大失敗しても、借入の30〜50%のお金と、経験が残ります。
100万円を5年返済で借りると、月々は約1.8万円。月1.8万円の利益を生む事業を作れれば、そこにリスクはほとんど残りません。
もちろん、これは「絶対に大丈夫」という話ではありません。ただ、怖いという感情だけで判断する前に、一度数字にしてみてください。思っていたより小さい数字かもしれません。
よくある質問
Q1. 自己資金ゼロでも借りられますか？
制度上の数値要件はなくなったので、申し込むこと自体はできます。ただし審査で自己資金を見られることは変わりません。「借りられるか」ではなく「借りたあと回るか」で考えると、多少の自己資金は作ってから動くほうが安全だと思います。
Q2. 会社員をやめる前と、やめたあと、どちらがいいですか？
僕は会社員をやめる直前に借りました。正解は人によりますが、クレジットカードだけは会社員のうちに作っておくほうがいいです。開業まわりの順番はこちらに書きました。
Q3. 開業届は出してからでないと借りられませんか？
事業の実態がある状態で申し込むことになるので、結果として開業届を出してから、という流れになることが多いです。順番も含めて、①の電話相談で聞いてしまうのが早いです。
Q4. 何に使ったか、あとから報告する必要はありますか？
資金使途は計画書に書いたとおりに使うのが原則です。設備資金として借りたお金を仕入れに回す、といった使い方はできません。運転資金として借りているなら仕入れに使えます。迷ったら担当の方に確認してください。
Q5. いくら借りるのが正解かは、結局どう決めるのですか？
僕の考え方は「借りられるだけ」ですが、その前にそもそも楽天に出していい状態なのかを計算しておくほうが先です。固定費と限界利益率から必要な月商を出す方法はこちらに書きました。
Q6. 返済が始まるのは、いつからですか？
制度上は据置期間が5年以内で設定できることになっていますが、実際に何ヶ月つくかは審査で決まります。「据置がつく前提」で資金計画を組まないほうが安全です。つかなかった場合でも回る計画にしておいてください。
さいごに
今回は「融資はどこでいくら借りればいいのか」を、制度の条件から実際の面談まで通しで書きました。最後にもう一度まとめます。
- 個人でネットショップを始めるなら日本政策金融公庫
- 金額は借りられるだけ。ただし伸びなければ使わない
- まず電話で相談して、必要なものを教えてもらう
- 小さな実績を作ってから申し込む（月5万円で通りました）
- 創業計画書＋自分で作った事業計画書＋現物を持っていく
- 制度は変わる。金利と条件は必ず公式で確認する
僕は2018年に融資を受けて、それを元手に楽天へ出店しました。あの320万円がなければ、いまの店はありません。怖い気持ちは分かりますが、数字にして冷静に見てみると、思っていたほどの化け物ではないと思います。
借りたあとに何をどう積み上げるかについては、出店準備から月商200万円までの全手順を教科書にまとめています。もし参考にしていただけるのであれば嬉しいです。
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ラクマート認定講師：TAKAHIRO
- 2015年から3年間ネットショップに挑戦するも1円も稼げず、100万円以上の借金を負う
- 2018年に融資を受け、ネットショップ経営に独学で挑戦する
- 初年度から年商2,000万円以上を売り上げる
- 2022年に楽天市場「月間優良ショップ」を受賞
- 2022年に始めたYouTubeが1ヶ月で登録者1万人突破（現在は3万人以上）
- 2023年に楽天市場「ショップ・オブ・ザ・マンス【都道府県賞】」を受賞
- 2024年にラクマート史上初の「認定講師」7人のうちの1人に選ばれる
- 楽天市場は出店8年目。2025年度は年商6,000万円、累計売上3億円を突破
- ラクマートでの累計仕入れは6,000万円以上。最上位のV10会員
- 紹介したラクマート利用者は1,400人以上。中国の工場・船便倉庫と1688本社も現地視察ずみ
正直に言うと、当時の僕が作った事業計画書はいま見返すと恥ずかしい内容でした。それでも「ここまで考えている」ことは伝わったはずです。完璧なものを作る必要はないので、いまの自分が作れるものを持っていってください。